Квартира в ипотеку: размер месячной оплаты для молодой семьи

Квартира в ипотеку: размер месячной оплаты для молодой семьи
Квартира в ипотеку: размер месячной оплаты для молодой семьи
Расчет ипотеки
Расчет ипотеки

Собственное жилье обеспечивает комфорт и благополучие каждой семьи.

При совместном проживании с родственниками могут возникать социальная напряженность и непонимание, приводящие к ухудшению отношений.

Снимая жилье, ежемесячно придется платить чужому человеку и зависеть от него, ведь он может продать квартиру и придется переезжать, или просто в любой момент попросит освободить ее.

Оптимальным решением жилищного вопроса при отсутствии собственных средств, является ипотечное кредитование.

Банки и государство предлагают различные программы, которые доступны любому трудоспособному человеку со средним уровнем дохода.

Требования к заемщикам

В программе «Молодая семья» принять участие можно при соответствии следующим характеристикам:

  • возраст каждого из супругов от 21 года и не более 35 лет;
  • оформлено заявление в органы местного самоуправления о стесненных условиях проживания и подтверждение что на каждого члена семьи приходится не более 12 кв. метров;
  • доход заемщиков больше прожиточного минимума и платеж по ипотеке составляет не более 40% от общей суммы;
  • регистрация в регионе не меньше 10 лет;
  • зарегистрированный брак;
  • только для граждан РФ;
  • официальное трудоустройство не менее 60 месяцев на последнем месте работы. В некоторых случаях присутствует требование по общему стажу от 2 лет.
  • хорошая кредитная история или ее отсутствие.

Наличие детей не является обязательным условием, однако, максимальную компенсацию получат семьи, в которых подрастают трое и больше детей. И также преимущество отдается людям, не имеющим в собственности имущества.

Размер субсидии и условия выдачи

Сумма компенсации зависит от среднерыночной стоимости жилья в регионе проживания и количества детей. Семья, в которой еще не родился ребенок, получит до 35% от цены квартиры, а после рождения не менее 40%.

Средства, полученные от государства можно потратить на первоначальный взнос при покупке жилья, строительство частного дома или погашение стоимости уже приобретенных квадратных метров.

Если получить деньги в рамках проекта не получилось можно обратиться в коммерческие банки, которые тоже предлагают разнообразные кредитные продукты семей.

Порядок оформления ипотеки

В кредит можно оформить разницу между размером рыночной стоимости и субсидией от администрации, при наличии жилищного сертификата, подтверждающего необходимость улучшения условий проживания.

Сократить размер кредита можно погасив разницу средствами материнского капитала.

Документы для оформления ипотеки

Для уменьшения срока рассмотрения и получения кредита подготовьте заранее полный пакет документов на каждого супруга:

  1. Анкета-заявление на получение кредита.
  2. Паспорта супругов.
  3. Второй документ – СНИЛС, водительское удостоверение или свидетельство ИНН.
  4. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
  5. Справка по форме 2-НДФЛ или кредитного учреждения, если не вся зарплата является «белой» или клиент имеет дополнительные источники дохода, которые может подтвердить.
  6. Подтверждение наличия первоначального взноса – выписка из банка со счета до востребования или справка об остатке по счету.
  7. Свидетельство о заключении брака и рождении детей.

После предварительного решения документы на приобретаемые квартиру или дом.

Процесс оформления включает следующие этапы:

  1. Изучить условия и выбрать банк, который предлагает кредитование по программе «Молодая семья». Подробные условия можно найти на специализированных сайтах или каждого конкретного учреждения отдельно.
  2. Оформить заявку и получить предварительное положительное решение.
  3. Выбрать квартиру или дом для покупки. Максимальная площадь жилья для двух человек подбирается не более 42 метров, а при наличии ребенка 18 метров на каждого члена семьи. Недвижимость располагается в новостройке, однако, региональные власти в процессе регулировки рынка недвижимости могут вносить изменения и к покупке будет доступно жилье на вторичном рынке. Квартира должна соответствовать техническим и юридическим требованиям.
  4. Передать все документы в банк для согласования, после чего подписать договор, внести первоначальный взнос, оформить страхование.
  5. Зарегистрировать недвижимость через МФЦ или регистрационную палату. При оформлении льготной ипотеки необходимо, чтобы каждый член семьи являлся собственником. Рассматривается нотариальное обязательство, в котором указано что после выплаты кредита квартира будет переоформлена на всех в равных долях.
  6. Предоставить в администрацию кредитный договор. При отсутствии нарушений деньги будут переведены на счет в банке.

Порядок расчета суммы платежей

При определении суммы ежемесячного платежа банк учитывает следующие факторы:

  1. Рыночная стоимость недвижимости.
  2. Размер первоначального взноса. Минимальный критерий от 10%. Чем больше сумма взноса, тем меньше будет ежемесячный платеж. Если при покупке собственных средств не было, то банк предоставит высокую ставку и размер платежа может быть значительно выше.
  3. Срок кредитного договора. Самые низкие процентные ставки при периоде до 3-5 лет. Максимальный срок – 35 лет, но не позже достижения заемщиком пенсионного возраста. От уровня доходов каждый может выбрать удобный срок на 5,7,10,15,20 или 25 лет. Лучше выбрать срок длительнее, а при наличии финансовой возможности вносить на счет суммы для частичного погашения. В итоге при возникновении форс-мажора найти деньги для оплаты небольшого платежа будет легче, а при стабильном финансовом положении кредит вернете быстрее и переплатите также, как если бы заключили договор на 10 лет, вместо 20.
  4. Платежеспособность клиента. На все платежи по кредитам должно тратиться не более 40% от совокупного дохода, в исключительных случаях до 60%.
  5. Вид платежа на выбор клиента. По умолчанию банки предлагают аннуитетный платеж – одинаковые суммы 1 раз в месяц. Возможно, по желанию оформить дифференцированные платежи – когда каждый последующий будет меньше предыдущего. Переплата по дифференцированному графику меньше чем при оплате одинаковых сумм, однако, первые платежи могут быть финансово непосильными для клиентов. В индивидуальном порядке можно рассмотреть отсрочку по оплате основного долга на протяжении 12 или 36 месяцев. Сравнить графики платежей, увидеть размер переплаты объяснят и рассчитают сотрудники в банке.

Самостоятельно не каждый сможет посчитать график, но в интернете на сайте любого банка или специализированных страницах есть кредитные калькуляторы, принцип расчета которых позволит по исходным данным увидеть кредитную нагрузку.

Обратите внимание, что на увеличение процентной ставки может повлиять отказ от страхования жизни заемщика и предмета залога.

При отсутствии собственных накоплений на первоначальный взнос некоторые семьи оформляют на эту сумму кредита в другом банке. Важно, чтобы доходов хватило на выплату по двум кредитам одновременно.

Условия предоставления кредита

К расчетам надо подойти тщательно
К расчетам надо подойти тщательно

Рассмотрим на примере ипотеки на покупку квартиры стоимостью 1 700 000 рублей, с первоначальным взносом 20% на 25 лет суммы платежей. В кредит необходимо оформить 1 360 000 рублей.

Таблица – Сравнение условий предоставления

Наименование банка Процентная ставка, % Аннуитетный график, руб. Дифференцированный график, руб.
Платеж Переплата Платеж Переплата
Сбербанк 11,25 13 576 2 715 268 17 485-4 577 1 919 027
ВТБ 9,8 12 167 2 291 625 15 815-4 571 1 671 682
Газпромбанк 9,25 11 647 2 135 267 15 182-4 569 1 577 866
Россельхозбанк 9,5 11 882 2 206 026 15 470-4 570 1 620 511
Альфа Банк 9,29 11 684 2 146 553 15 228-4 569 1 584 690
Росбанк 9,3 11 694 2 149 377 15 240-4 569 1 586 395
Райффайзенбанк 9,7 12 072 2 236 010 15 700-4571 1 654 627

Самые минимальные ставки предложены клиентам банка при оформлении услуги страхования. Дополнительно можно оценить затраты на ежегодное страхование и разницу в переплате по кредиту.

Возможно, при дополнительных затратах в среднем от 5 000 в год и повышении ставки на несколько процентных пунктов, выгоднее окажется не оформлять полис.

В таблице рассмотрены условия банков, которые предоставляют дополнительные субсидии для молодых семей без влияния государственных органов.

Так, Альфа Банк и Росбанк предоставляют отсрочку по оплате долга при рождении ребенка от 6 до 36 месяцев.

Райффайзенбанк предлагает понижение ставки со второго года обслуживания. Россельхозбанк подготовил специальные предложения при использовании материнского капитала, при покупке от застройщиков или для молодоженов.

Способы понижения суммы платежа

При оформлении кредита или в процессе выплаты ипотеки уже по заключенному договору можно изменить размер суммы платежа несколькими способами:

  1. Для зарплатных клиентов и клиентов банка. Можно оформить небольшой кредит, чтобы показать банку степень ответственности и доказать благонадежность. Откройте дебетовую карту для получения зарплаты и в течение 6 месяцев банк оценит размер доходов и платежеспособность.
  2. Сравните условиястрахования в компаниях которые предложены банком и сторонних, им аккредитованных. Стоимость страховки может выйти в 3 раза меньше, чем в дочерней страховой банка.
  3. Оформите заявку онлайн и получите скидку на процентную ставку от 0,5 до 2,25%.
  4. В Сбербанке есть возможность подавать заявление на понижение ставки 1 раз в год. Срок рассмотрения не менее 60 дней. Оформить его можно дистанционно на сайте банка или его структуры Домклик. Шаг снижения не больше 0,5%, но с учетом суммы кредита разница получается хорошая.
  5. Ежемесячно в дату платежа вносите на счет хоть на 1 000 рублей больше и просите оформить частичное досрочное гашение. Изначально сумма может показаться не очень большой, но за год уменьшите долг на 12 000 рублей, а процентов сэкономите не менее 1 200. Суммарно за 25 лет выгоду в размере 28 800 оценит каждый.
  6. При рождении второго и последующих деток сразу оформите через портал Госуслуги или в МФЦ документы на сертификат. Срок подготовки сертификата не менее 30 дней, затем в течение 40-50 дней еще будет рассмотрено заявление на его использование для погашения кредита. В общей сложности через 3 месяца деньги поступят на счет и спишутся в счет частичного погашения с уменьшением суммы платежа.
  7. Ставка может меняться в зависимости от вида недвижимости. Подробно узнайте у сотрудника банка условия, если в рамках государственной программы для молодых семей нет ограничений на категории. При оформлении кредита самостоятельно рассмотрите графики по всем видам жилья.
  8. В целях сокращения затрат по выплатам не допускайте факта просрочки платежей и несвоевременного продления договоров страхования во избежание начисления штрафных санкций.
  9. Ежегодно подавайте в ИФНС по месту регистрации декларацию по форме 3-НДФЛ через сайт и получайте возврат 13% по уплаченному работодателю НДФЛ. На проверку декларации предоставляется 3 месяца, деньги перечисляются на 30 день с момента ее окончания. Полученные суммы можно также направлять на досрочное погашение.

Дополнительной поддержкой для семей с детьми является возможность оформить с 1 января 2018 года ипотеку под 6% или написать заявление на снижение ставки при рождении второго и последующего детей с начала года.

Каждый год благодаря конкуренции в банковской сфере, поддержке государства и региональных органов власти у каждого есть возможность выгодно оформить ипотеку и создать свой семейный очаг. Главное, не тратить время и расставить все точки на и, пока вы не стали старше 35 лет. Дополнительно государство поддерживает молодые семьи, предоставляя им льготы и субсидии на федеральном уровне и местным правительством. О них подробную информацию предоставят в МФЦ.